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支付APP的競(jìng)爭(zhēng)：支付寶、云閃付四大金融業(yè)務(wù)對(duì)比

2022-02-11 13:47:28來(lái)源：零壹財(cái)經(jīng)  

在互聯(lián)互通的背景下，支付行業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)格局正在重塑，深化平臺(tái)服務(wù)，打造融合更多場(chǎng)景、服務(wù)的開放性平臺(tái)已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。作為以支付為基礎(chǔ)的開放平臺(tái)，支付APP是最重要的C端業(yè)務(wù)入口，也是各家平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)升級(jí)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵。

目前，在頭部的獨(dú)立支付APP中，支付寶APP、云閃付APP備受矚目。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)周刊發(fā)布的2021年中國(guó)第三方支付50強(qiáng)企業(yè)名單，在獨(dú)立支付APP中，支付寶APP、云閃付APP、壹錢包APP、拉卡拉(300773)收款寶APP和快錢刷APP位居前列。在注冊(cè)用戶方面，支付寶APP的注冊(cè)用戶數(shù)已超過(guò)13億，云閃付APP的注冊(cè)用戶數(shù)已超過(guò)4.5億。在月活用戶方面，支付寶APP、云閃付APP也優(yōu)勢(shì)明顯。

圖1：頭部支付APP 2021年12月月活（單位：萬(wàn)）

資料來(lái)源：易觀千帆、零壹智庫(kù)

從平臺(tái)定位來(lái)看，支付寶APP將自己定位為“生活平臺(tái)”，云閃付APP將自己定位為“銀行業(yè)統(tǒng)一APP”、“移動(dòng)支付管家”。作為頭部支付移動(dòng)端，支付寶APP、云閃付APP都還在積極推進(jìn)場(chǎng)景拓展和產(chǎn)品創(chuàng)新，已發(fā)展成為融合了支付、生活服務(wù)、政務(wù)服務(wù)、理財(cái)、保險(xiǎn)、公益等多個(gè)場(chǎng)景與行業(yè)的開放性平臺(tái)。其中，作為支付APP的核心場(chǎng)景，財(cái)富管理場(chǎng)景（金融理財(cái)場(chǎng)景）至關(guān)重要，相關(guān)領(lǐng)域的細(xì)分業(yè)務(wù)表現(xiàn)，反映出支付寶APP、云閃付APP客戶端各自的核心競(jìng)爭(zhēng)力。本篇文章將圍繞兩大頭部支付APP在相關(guān)金融場(chǎng)景的業(yè)務(wù)布局展開。

一、銀行卡管理：云閃付主打免費(fèi)模式，支付寶主打免費(fèi)+付費(fèi)組合模式

作為銀行業(yè)統(tǒng)一支付APP，用戶通過(guò)云閃付APP即可綁定和管理各類銀行賬戶，并使用各家銀行的移動(dòng)支付服務(wù)及優(yōu)惠權(quán)益。和支付寶APP相比，云閃付APP的金融理財(cái)稟賦在銀行卡管理方面特別突出。在借記卡轉(zhuǎn)賬、信用卡還款方面，云閃付APP均免費(fèi)，支付寶APP則打出“組合拳”，實(shí)行基礎(chǔ)額度免費(fèi)，超出額度付費(fèi)模式。在銀行卡免輸入卡號(hào)添加、信用卡申請(qǐng)方面，云閃付APP合作的銀行數(shù)量明顯超過(guò)支付寶APP。

表1：云閃付APP、支付寶APP部分銀行卡業(yè)務(wù)對(duì)比

資料來(lái)源：零壹智庫(kù)根據(jù)公開資料整理

二、理財(cái)產(chǎn)品：云閃付主打低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，支付寶覆蓋不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品

在理財(cái)方面，支付寶APP上架的銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品等層次更豐富，覆蓋低風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)3個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，云閃付目前上架的所有的理財(cái)產(chǎn)品都是低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。在低風(fēng)險(xiǎn)的基金產(chǎn)品中，支付寶APP上的理財(cái)產(chǎn)品收益也明顯高于云閃付APP上的理財(cái)產(chǎn)品。其中，作為熱銷理財(cái)產(chǎn)品，天弘永利債券B近一年凈值增長(zhǎng)一度接近12%。

表2：云閃付APP、支付寶APP基金理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比

資料來(lái)源：零壹智庫(kù)根據(jù)公開資料整理，取值時(shí)間2022年1月25日

目前，兩家支付APP上銷售的理財(cái)產(chǎn)品主要是基金理財(cái)產(chǎn)品。從牌照資質(zhì)方面來(lái)看，云閃付沒(méi)有基金銷售牌照，只有基金支付牌照。通過(guò)使用廣發(fā)銀行、民生銀行(600016)等銀行二類戶的方式，云閃付APP上的用戶可以直接使用云閃付支付通道進(jìn)行充值。

支付寶既有基金銷售牌照，又有基金支付牌照。對(duì)于理財(cái)小白而言，在支付寶APP上購(gòu)買基金最為方便，可以用銀行卡也可以用余額寶直接進(jìn)行支付，但是余額寶在贖回提現(xiàn)的時(shí)候，需要支付提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。此外，用余額寶在支付寶APP上購(gòu)買基金，并非同卡進(jìn)出，而是與余額寶關(guān)聯(lián)的虛擬賬戶控制下的多卡進(jìn)出。

截至2021年三季度末，支付寶APP的基金產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)主體螞蟻（杭州）基金銷售有限公司，在中基協(xié)發(fā)布的銷售機(jī)構(gòu)公募基金銷售保有規(guī)模百?gòu)?qiáng)榜中排在第二位，其中股票+混合公募基金保有規(guī)模6810億元，非貨幣市場(chǎng)公墓基金保有規(guī)模11954億元。

表3：云閃付APP、支付寶APP基金產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)模式

資料來(lái)源：零壹智庫(kù)根據(jù)公開資料整理

三、信用貸款：云閃付主打最高20萬(wàn)額度信貸群體，支付寶覆蓋不同信貸群體

在信用貸款方面，目前云閃付APP上架了3款最高20萬(wàn)額度的信用貸款產(chǎn)品，支付寶APP上架了花唄、借唄、備用金3款信用貸款產(chǎn)品。總體來(lái)看，云閃付正積極發(fā)力信用貸款，相比支付寶APP通過(guò)花唄、借唄、備用金對(duì)不同信貸需求細(xì)分人群的多層次布局，云閃付推出的最高20萬(wàn)信用額度對(duì)于偏大額信貸需求的用戶群體，吸引力也很大。

表4：云閃付APP、支付寶APP信用貸款產(chǎn)品對(duì)比

資料來(lái)源：零壹智庫(kù)根據(jù)公開資料整理

螞蟻集團(tuán)旗下公司通過(guò)支付寶APP促成的信用貸款，自營(yíng)部分擁有牌照，與金融機(jī)構(gòu)合作的部分，螞蟻集團(tuán)不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。而云閃付APP則主要通過(guò)與其它銀行合作發(fā)放信用貸款，目前主要與3家銀行合作。

表5：云閃付APP、支付寶APP信用貸款運(yùn)營(yíng)模式

資料來(lái)源：零壹智庫(kù)根據(jù)公開資料整理

四、保險(xiǎn)產(chǎn)品：云閃付主打健康險(xiǎn)，支付寶保險(xiǎn)產(chǎn)品品類豐富

在保險(xiǎn)方面，云閃付APP一共上架了超過(guò)20款保險(xiǎn)，涵蓋健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。支付寶APP一共上架了超過(guò)150款保險(xiǎn)，除了基本保險(xiǎn)險(xiǎn)種，支付寶APP還上架了惠民保、車險(xiǎn)、公益保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、積蓄金、教育金等品種。在健康險(xiǎn)方面，此前的相互寶下架之后，支付寶APP又上架了由中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司承保的相互寶的替代產(chǎn)品“健康福·重疾1號(hào)（大病版）”。截至2022年1月23日，已經(jīng)有超過(guò)1000萬(wàn)人開啟“相互寶延續(xù)保障方案”。

表6：云閃付APP、支付寶APP上架保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比

資料來(lái)源：零壹智庫(kù)根據(jù)公開資料整理

從保險(xiǎn)牌照資質(zhì)來(lái)看，目前支付寶APP上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其運(yùn)營(yíng)主體是螞蟻保保險(xiǎn)代理有限公司（以下簡(jiǎn)稱“螞蟻保”）。螞蟻保成立于2016年9月，注冊(cè)資本5000萬(wàn)元人民幣，2017年7月獲批保險(xiǎn)中介牌照，該公司由螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司全資持股。

目前，云閃付并未獲得保險(xiǎn)中介牌照，和信貸、理財(cái)業(yè)務(wù)一樣，云閃付APP的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是合作模式，為保險(xiǎn)公司導(dǎo)流，即用戶登錄云閃付APP保險(xiǎn)頁(yè)面，云閃付APP授權(quán)給第三方保險(xiǎn)公司用戶信息，用戶完成投保。以惠民保“遼寧百萬(wàn)保”為例，該保險(xiǎn)產(chǎn)品由中國(guó)銀聯(lián)遼寧分公司攜手融盛財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司合作推出，用戶在云閃付APP上購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品，需要將相關(guān)信息經(jīng)由云閃付APP授權(quán)給融盛財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。

表7：云閃付APP、支付寶APP保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式

資料來(lái)源：零壹智庫(kù)根據(jù)公開資料整理

五、總結(jié)

作為頭部支付平臺(tái)，云閃付APP和支付寶APP的定位和功能有一定差異。其中，云閃付APP主要立足銀行業(yè)的支付需求，匯聚各家機(jī)構(gòu)的移動(dòng)支付功能與權(quán)益優(yōu)惠，致力成為消費(fèi)者省錢省心的移動(dòng)支付管家。支付寶APP則主要基于阿里系的平臺(tái)業(yè)務(wù)展開，打造以每個(gè)人為中心，以實(shí)名和信任為基礎(chǔ)的生活平臺(tái)。

在財(cái)富管理場(chǎng)景，云閃付與支付寶各自的優(yōu)勢(shì)鮮明。云閃付的銀行卡管理主打免費(fèi)模式，大額信用貸款額度穩(wěn)定、選擇品種較為豐富。支付寶在代銷理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品方面夯實(shí)自營(yíng)模式，產(chǎn)品豐富、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、群眾基礎(chǔ)深厚。

未來(lái)，云閃付APP與支付寶APP將會(huì)強(qiáng)化自有平臺(tái)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，也會(huì)積極探索新場(chǎng)景，加大存量服務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新，打造各自平臺(tái)的區(qū)分度，進(jìn)而形成不同支付平臺(tái)之間的功能、服務(wù)、場(chǎng)景補(bǔ)充，各美其美，為用戶提供更多元化的服務(wù)。

END.

責(zé)任編輯：hnmd003

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