在湖南長沙的中南二手車交易市場，張先生夫婦決定貸款購買一輛僅行駛5000公里幾近全新的白色SUV。當銷售介紹還可以貸款購買時，張先生決定試一試。簡單溝通后，張先生在手機上花五分鐘填報了貸款申請，大約十余分鐘就收到了上汽通用汽車金融貸款審批通過的短信通知。“原來二手車也可以貸款，而且手續這么簡便！”張先生連連稱贊。更讓張先生安心的是，上汽通用汽車金融在貸款過程中還會審核車況，排查事故車的交易風險，切實保障了消費者權益。

近年來，隨著二手車金融服務的逐漸普及，像張先生這樣通過貸款購買二手車的消費者正越來越多。面對發展強勁的二手車消費市場，金融機構紛紛加速布局，推出更多元的產品與更便捷貼心的服務，助力廣大消費者輕松購車，同時也推動二手車金融服務在專業化、規范化的道路上高質量發展。二手車金融，在經過早期發端與長期探索后，正逐漸走出一條成熟穩定的蓬勃發展之路。

二手車市場方興未艾，汽車金融或迎“黃金發展期”

(資料圖)

隨著我國汽車市場進入存量競爭時代，增換購占比持續上升，國內二手車市場發展迅猛，從2014年的600萬臺一路上升到2021年的1759萬臺，7年間共增長1100萬臺，增速顯著。盡管2022年因疫情影響，國內二手車交易量產生波動，但其未來增長潛力依舊被業內看好。羅蘭貝格認為，政策疊加消費者觀念轉變，伴隨二手車市場的逐步規范，預計未來我國二手車市場交易量將保持年10%左右的增速持續發展。

二手車市場熱度升級的同時，消費者的消費觀念也在不斷轉變，越來越多的消費者出于便利、實用等因素考慮，對貸款購車的接受度不斷提升，汽車金融滲透率也隨之持續上升。2022年，我國二手車金融滲透率穩步增長，達到38%的水平。展望未來五年，羅蘭貝格預計我國二手車金融滲透率的增長態勢有望延續，到2026年達到約52%。

此外，從全球經驗來看，我國二手車市場的增長潛力巨大。縱觀發達國家的汽車市場發展歷程，當汽車保有量達到一定程度，增量市場將轉變為存量市場，二手車交易逐漸走高是一個必然趨勢。如2021年德國的二手車汽車交易量是新車的2倍，美國約為2.5倍，而我國二手車與新車的交易比例僅為7:10，因此，我國的二手車市場還有巨大增長空間。受交易量水漲船高影響，二手車金融的發展也有望在未來迎來“發展黃金期”。

多年深耕積淀，推動二手車金融高質量發展

二手車金融的廣闊前景吸引了眾多金融機構紛紛入局，汽車金融公司成為其中的一股重要力量。在25家汽車金融公司中，已有約10家涉足了非本主機廠品牌的二手車市場。其中，上汽通用汽車金融最早踏入二手車市場，并通過十年深耕躋身市場第一梯隊，受到越來越多消費者青睞。

在發展早期，上汽通用汽車金融曾嘗試通過4S店模式來推動二手車業務，但發現很難走通。其背后的原因在于，我國二手車交易絕大部分都在二手車市場內完成，二手車市場的車商規模小、分布散，是典型的長尾市場，這與國外二手車主要通過4S店銷售的模式存在明顯差異。鑒于此，上汽通用汽車金融果斷調整了經營策略，在行業首創SP（服務提供商）模式，通過與多地SP的合作來輻射式開拓二手車業務。目前，上汽通用汽車金融通過SP模式已覆蓋了全國近90%的縣級市，有效推動了公司二手車業務的高速增長。

“作為二手車產業鏈的重要一環，二手車金融承擔著滿足消費者需求、促進流通的重要作用。作為汽車金融行業最早涉足二手車業務的先行者，上汽通用汽車金融始終緊密貼近市場，持續突破創新，除了開創性建立SP模式外，還不斷提升自身的‘服務力’與‘產品力’，惠及廣大消費者，助力行業高質量發展。”上汽通用汽車金融市場銷售部總經理鮑震表示。

在“服務力”建設方面，上汽通用汽車金融始終以消費者為中心，在數字化轉型浪潮下利用科技賦能，不斷優化服務流程、提升客戶體驗。由于二手車是非標產品，即便是同一品牌同一型號同一年份的兩輛二手車，也會因原有的使用差異而有所不同。因此，挑選二手車的客戶一旦離開門店，幾乎就不會再折返。在該場景下,提升客戶體驗成為二手車金融業務的核心競爭力。上汽通用汽車金融多品牌渠道負責人楊雋科介紹道，為進一步提高審批時效進而提升客戶體驗，上汽通用汽車金融依托“金融+科技”優勢，推出了“人車分離”審核模式，即先審核客戶的資質、再審核車輛的資質，在十幾分鐘內快速鎖定客戶成交意向。其中的審車環節已經實現系統自動化，最快一分鐘內即可完成審核，高效便捷。此外，還逐步提高二手車自動審批比例，持續給予消費者和SP更高效便捷的流程體驗。目前，上汽通用汽車金融二手車金融業務中，客戶整體平均審批時長約為17分鐘，同比提升超50%，審批時效跑出了新速度。

在“產品力”提升方面，上汽通用汽車金融始終堅持貼近一線市場，深入洞悉消費者需求，持續小步快跑、不斷推陳出新，為消費者提供更多元化的創新產品。目前，上汽通用汽車金融針對不同客群，在常規產品的基礎上先后推出二手車個體工商戶產品、二手車商用車產品，實現更廣泛的人群覆蓋。同時，進一步拓寬了貸款金額區間、優化長車齡產品，有效滿足廣大消費者多樣化的二手車貸款需求，助力人民群眾實現對美好車生活的向往。

憑借對汽車產業的深度理解，上汽通用汽車金融牢牢把握產業脈搏，在二手車業務方面搶先布局、厚積薄發，并最終實現了二手車業務的高速增長。數據顯示，2021年,上汽通用汽車金融二手車合同量同比增長高達7倍，2022年同比繼續增長約80%，真正做到了服務千家萬戶，將“產業金融”、“金融為民”的初心與使命在業務發展中落到實處。

2023年是疫情政策調整后的“重啟之年”，也是落實“十四五”規劃的關鍵年份，在構建“以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局”綱領指導下，進一步發揮二手車金融更大作用、助力暢通二手車流通環節，對于加速汽車產業“內循環”的有著重要戰略意義。展望未來，上汽通用汽車金融將堅定踐行多元化發展戰略、堅持長期參與開放市場競爭，將二手車業務作為“十四五”期間乃至未來更長期的重要戰略方向，在二手車這一細分市場持續探索更多場景、打造更極致的服務體驗、倡導規范化運營，推動二手車業務高質量發展。

市場漸趨規范，“金融為民”促安心消費

回顧發展初期，我國二手車市場由于二手車商品化未完善等因素的影響，整體增長相對緩慢。但經過多年發展，我國二手車市場已逐漸擺脫了早期的粗放型發展，行業整體日益規范。 在這一良性發展的過程中，上汽通用汽車金融積極擁抱機遇，大力促業務增長的同時，牢記“金融為民”使命，竭力保障消費者權益，促進二手車汽車金融的穩健規范發展。

在二手車發展早期，因參與主體多樣、相關規范待完善等原因，市場整體處于粗放發展階段。一些因為信息不透明、認證制度不完善帶來的交易問題也給消費者留下消極觀感，消費者買到“高價車”“事故車”等負面輿論頻出，令部分潛在消費者望而卻步。

市場的完善需要一個循序漸進的過程，經過多年探索與發展，近年來二手車市場在往規范化、成熟化發展方向快速靠攏，相關規范性政策陸續出臺，也進一步為行業的規范發展保駕護航。2022年多項政策出臺，有效疏通二手車限遷、征稅辦法束縛及臨時產權登記缺位等流通阻礙，并對經營主體資質、認證體系等提出了較高的規范性要求。此外，2023年最新出臺的二手車有關政策中調整了對二手車過戶的要求，對自然人出售持有期限少于一年二手車達3輛及以上，不予辦理交易登記，旨在推動二手車交易從“個人經紀模式”向“經營模式”轉變，賦予二手車商品屬性在市場上自由流通。據不完全統計，國內二手車經營者高達57萬，多是個人經紀模式，監管難度較大。而伴隨新政策的出臺，將有助于推動二手車經營主體從個人逐步轉向企業，對二手車行業的規范作用值得期待。

“在國家政策的引導下，二手車行業正在朝著更規范更完善的方向發展，作為二手車流通的重要環節，汽車金融公司要貼合這些方向去調整與發展，時刻牢記‘金融為民’使命，切實做到以消費者為中心，為消費者安心購車提供有力保障。”鮑震指出。

因此，在保護消費者權益方面，上汽通用汽車金融十分果決。在每單二手車交易中，上汽通用汽車金融都會通過查詢第三方數據信息，為消費者排查火燒車、泡水車等事故車風險；如果查出交易車輛屬于事故車，上汽通用汽車金融堅決維護消費者權益，寧愿丟掉一單生意，也不做事故車的貸款交易。對上汽通用汽車金融來說，不僅要成為二手車金融業務領域的專家，更要恪守“金融為民”的初心，保障廣大消費者權益。

縱觀汽車市場的發展歷程，隨著汽車保有量的走高、增量市場開始變為存量市場，二手車市場逐漸發展壯大是一個必然趨勢。面對市場機遇以及國家政策支持，我國二手車市場發展潛力巨大，二手車金融未來大有可為。以上汽通用汽車金融為代表的汽車金融公司面對市場變化，積極搶抓機遇，持續提升“產品力”與“服務力”，致力于實現二手車金融業務高質量發展，切實踐行“金融為民”使命，助力廣大人民群眾實現購車夢想。