12月21日，郵儲銀行在上交所發布公告稱，郵儲銀行擬全資發起設立子公司，名稱擬為中郵郵惠萬家銀行有限責任公司(下稱“郵惠萬家銀行”)，注冊資本擬為人民幣50億元，注冊地擬為上海市，郵儲銀行持股比例為100%。

郵儲銀行在公告中表示，設立郵惠萬家銀行是郵儲銀行深化體制機制改革、積極探索金融科技創新的重要舉措，符合監管政策導向，符合商業銀行數字化轉型的市場趨勢，也符合郵儲銀行自身業務發展需要，將有利于提升郵儲銀行服務水平及服務效率，以便更好地服務于鄉村振興戰略、踐行數字普惠金融、支持實體經濟發展。

探索“三農”金融新模式

中國郵政儲蓄可追溯至1919年開辦的郵政儲金業務，至今已有百年歷史。據了解，“郵惠萬家銀行”中的“郵”代表與郵政和郵儲銀行一脈相承，體現了品牌基因;“惠”體現直銷銀行的普惠責任;“萬家”是“普惠萬家、服務萬家”之意。郵儲銀行將把郵惠萬家銀行作為改革創新試驗田，與郵惠萬家銀行共同探索線上線下協同發展的創新模式，盤活和賦能線下網絡，加快數字化、敏捷化、場景化轉型，打造郵儲銀行轉型發展的“第二曲線”。

郵儲銀行從成立之初就定位于服務“三農”、城鄉居民和中小企業，積極踐行普惠金融，不斷豐富農村金融產品和服務模式，緩解小微企業融資難、融資貴等問題。數據顯示，截至9月末，郵儲銀行涉農貸款余額1.38萬億元，普惠型小微企業貸款余額7902.39億元。

根據郵儲銀行發布的公告，郵惠萬家銀行旨在探索線上線下協同發展的創新商業模式，基于科技的手段、普惠的理念、市場的運營，落實國家鄉村振興戰略，踐行“服務‘三農’、助力小微、普惠大眾”的發展使命，打造金融服務鄉村振興、科技助力美好生活的創新聯接平臺。

日前召開的中央經濟工作會議明確提出，“要持續激發市場主體活力，完善減稅降費政策，強化普惠金融服務，更大力度推進改革創新，讓市場主體特別是中小微企業和個體工商戶增加活力”，“要全面推進鄉村振興，抓好農業生產，推進農村改革和鄉村建設”。

據了解，郵惠萬家銀行將充分發揮自身優勢，通過構建適合農業農村現代化發展的金融服務模式助力鄉村振興，運用金融科技助力緩解小微企業融資難、融資貴、融資慢問題，讓金融服務更便捷、更多樣、更實惠，覆蓋到更多、更廣的客群。

加速推進新零售

“得零售者得天下”，大力發展零售業務逐漸成為銀行業的共識。作為國有大型商業銀行，郵儲銀行具有天然的零售稟賦，在成立之初就確立了差異化的零售銀行戰略，零售特色鮮明。

數據顯示，截至2020年9月末，郵儲銀行擁有近4萬個營業網點，覆蓋中國99%的縣(市);個人客戶超6億戶，覆蓋超過中國人口總量的40%;資產總額超過11萬億元，位居中國銀行業第五位;管理零售客戶資產(AUM)達10.95萬億元，存款總額超10萬億元，其中零售存款占比達87%;手機銀行客戶規模達到2.9億戶，月活躍客戶數(MAU)超4000萬。

近年來，郵儲銀行加速布局新零售，堅持以數字化轉型為主線，將信息科技視為業務發展的核心驅動力，持續加大信息科技投入，每年拿出營業收入的3%左右投入信息科技領域。數據顯示，截至2020年6月末，郵儲銀行信息科技投入51.64億元，占營業收入比例3.53%。

據了解，郵惠萬家銀行將在組織與人才、風控與技術等方面建立一套具有自身特色的銀行運營體系，同時將著力打造人員能進能出、職務能上能下、薪酬能高能低的靈活體制機制，充分激發組織活力。

與此同時，郵惠萬家銀行將整合內外部生態場景，為“三農”和小微客戶提供個性化的綜合服務;依托金融科技，賦能郵儲銀行的線下渠道，共同探索線上線下協同發展的創新模式;拓展“三農”及小微增量客群，激活和挖掘郵儲銀行的存量客戶價值，促進郵儲銀行加快實現數字化轉型升級。

強化風控體系建設

根據郵儲銀行公告，郵惠萬家銀行將嚴格遵循《中華人民共和國公司法》《商業銀行公司治理指引》等規定，建立完善的公司治理結構，并根據監管要求及業務特點，建立嚴格的風險管理制度及風險隔離機制。

一直以來，郵儲銀行始終秉承審慎穩健的風險偏好，不斷完善全面風險管理體系，持續推進風險管理水平精細化，資產質量持續優異。

數據顯示，截至9月末，郵儲銀行不良貸款率0.88%，不到行業平均值的一半;撥備覆蓋率403.21%，是行業平均水平的兩倍多。

據了解，郵惠萬家銀行將繼承郵儲銀行的資源稟賦，在借鑒郵儲銀行風險管理經驗的基礎上，建立全面風險管理體系，充分發揮大數據、人工智能等互聯網技術，以“數據賦能，場景風控”為核心，打造智能高效的風控模式。

(汪子旭)