涉老金融產(chǎn)品異常火爆的同時(shí)卻常見騙局，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)如何“行得正，走得端”成為監(jiān)管部門亟待解決的問題。5月9日，北京商報(bào)記者獲悉，銀保監(jiān)會(huì)近日向部分銀行、理財(cái)公司、人身保險(xiǎn)公司等發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，共提出十三項(xiàng)規(guī)范性要求。

“結(jié)合2021年國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的成立和2022年4月21日《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》的發(fā)布，不難看出我國(guó)政府正在加快第三支柱個(gè)人養(yǎng)老計(jì)劃的建設(shè)，強(qiáng)化養(yǎng)老金融的專業(yè)性。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中如是分析。

那么，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)有哪些?《通知》提出，支持和鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、商業(yè)養(yǎng)老理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金等養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。此外，還支持和鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向客戶提供長(zhǎng)期直至終身的養(yǎng)老金領(lǐng)取服務(wù),探索將商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品與養(yǎng)老、健康、長(zhǎng)期照護(hù)等服務(wù)相銜接,豐富養(yǎng)老金領(lǐng)取形式。

稅收政策方面，《通知》指出，符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品可納入個(gè)人養(yǎng)老金投資范圍，享受國(guó)家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策。

《通知》還支持和鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間開展業(yè)務(wù)合作。優(yōu)化商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道推廣、市場(chǎng)營(yíng)銷、投資管理、風(fēng)險(xiǎn)管控等。商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)合作費(fèi)用水平原則上不高于本機(jī)構(gòu)其他同類型業(yè)務(wù)。

“《通知》特別提到銀行和保險(xiǎn)之間怎么合作，因?yàn)殂y保渠道的合作有利于推廣養(yǎng)老金產(chǎn)品，所以促進(jìn)鼓勵(lì)銀保合作，對(duì)擴(kuò)大個(gè)人養(yǎng)老金的覆蓋面是有幫助的。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示。

從銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供服務(wù)、產(chǎn)品的角度來看，《通知》提出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)開展客戶教育;合理評(píng)估養(yǎng)老需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等,再向其推介銷售適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老金融產(chǎn)品。此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)應(yīng)體現(xiàn)養(yǎng)老屬性,產(chǎn)品期限符合客戶長(zhǎng)期養(yǎng)老需求和生命周期特點(diǎn)。朱俊生表示，有些打著個(gè)人養(yǎng)老名義的金融產(chǎn)品，但其實(shí)做短期理財(cái)。《通知》進(jìn)行了規(guī)范，鼓勵(lì)真正跟長(zhǎng)期養(yǎng)老相關(guān)和生命周期相關(guān)的一些產(chǎn)品。

當(dāng)前，養(yǎng)老金融還亟待解決的問題包括，一些不法分子打著投資養(yǎng)老名義，承諾高利率回報(bào)且提供預(yù)留養(yǎng)老床位、預(yù)定養(yǎng)老房間等服務(wù)，向老年消費(fèi)者非法籌集資金。對(duì)于監(jiān)管部門嚴(yán)防打著養(yǎng)老名義做短期理財(cái)或者進(jìn)行詐騙的行為，在李文中看來，首先是當(dāng)前嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)的需要。其次，短期理財(cái)可能會(huì)帶來很大風(fēng)險(xiǎn)，損害民眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任與信心，金融詐騙頻發(fā)更會(huì)侵蝕民眾的信任。再次，國(guó)家將要全面對(duì)個(gè)人養(yǎng)老型金融產(chǎn)品實(shí)施稅收優(yōu)惠政策，但不會(huì)允許讓那些難以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老目的、存在較大風(fēng)險(xiǎn)、容易擾亂金融市場(chǎng)的金融投資也打著養(yǎng)老金融產(chǎn)品的名義逃避國(guó)家稅收。

《通知》提出多項(xiàng)不得：不得包含與事實(shí)不符或者引人誤解的宣傳;商業(yè)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品不得宣傳預(yù)期收益率。李文中認(rèn)為，不得宣傳預(yù)期收益率這項(xiàng)要求是相關(guān)監(jiān)管政策的延續(xù)。禁止宣傳預(yù)期收益，消費(fèi)者購買理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，能夠減少消費(fèi)者購買理財(cái)金融產(chǎn)品的糾紛，有效防范理財(cái)型金融產(chǎn)品所帶來的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融安全。

在4月25日舉行的國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人王宏鶴表示，監(jiān)管部門將加強(qiáng)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊違規(guī)行為，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，確保國(guó)家惠民政策落到實(shí)處，逐步構(gòu)建更加公平可持續(xù)的養(yǎng)老體系。

《通知》也提出銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照依法合規(guī)、穩(wěn)妥有序、保護(hù)客戶合法權(quán)益的原則,對(duì)名稱中帶有“養(yǎng)老”但不符合《通知》規(guī)定的金融產(chǎn)品進(jìn)行更名或清理,并于2022年6月30日前向監(jiān)管部門報(bào)送整改情況。同時(shí)，對(duì)于符合《通知》規(guī)定的商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可在產(chǎn)品名稱和營(yíng)銷宣傳中使用“養(yǎng)老”字樣;其他金融產(chǎn)品不得在名稱和營(yíng)銷宣傳中使用“養(yǎng)老”或其他可能造成混淆的字樣。

當(dāng)前涉老金融潛力巨大，老年人口規(guī)模數(shù)以億計(jì)，相關(guān)服務(wù)需求發(fā)展?jié)摿薮螅右?guī)范的金融服務(wù)將為他們提供更強(qiáng)有力地支持。業(yè)內(nèi)人士表示，《通知》的出臺(tái)旨在規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展。李文中表示，未來金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老業(yè)務(wù)一定要符合養(yǎng)老金融產(chǎn)品的內(nèi)在要求，注重投資的長(zhǎng)期性、穩(wěn)健性，投資方向符合國(guó)家戰(zhàn)略與產(chǎn)業(yè)政策。