中國首個CAR-T細胞治療類產品復星凱特的阿基侖賽注射液(商品名:奕凱達)即將迎來上市一周年。

據悉，一年時間里，奕凱達治療了逾200位患者。但上百萬元的治療費用，對于普通家庭來說，實在難以承受。目前，很多商業保險產品將CAR-T療法納入了報銷范圍，并且已有多位患者獲得了保險賠付。

那么，特藥保險值不值得買?如何通過保險讓此類“神藥”惠及更多患者?

CAR-T細胞免疫療法保險火熱

隨著120萬一針的抗癌藥刷屏，保險公司開始推銷起相關保險。

這是一款什么樣的產品?簡單理解，CAR-T細胞免疫療法保險屬于特藥保險，保障責任主要為CAR-T細胞免疫療法保險金。截至目前，泰康人壽、平安人壽、新華保險、人保壽險、平安養老險等多家險企均推出了CAR-T細胞免疫療法保險，大多價格便宜，保障比較單一。

保險公司宣傳中，年交保費因年齡不同從幾塊錢到100多元不等，一些產品甚至低至4.9元/年。在平安養老險旗下的安康福·CAR-T細胞免疫療法保險宣傳中看到，僅需4.9元起，就能獲得最高200萬保額。保障范圍包括藥品費、檢查費、床位費等費用，沒有醫保的人員也可以購買。

該款產品的主要責任是200萬元保額的CAR-T細胞免疫療法保險金，還有兩項贈送責任，分別是CAR-T細胞免疫療法就醫安排服務及就醫費用墊付服務。宣傳內容顯示，CAR-T細胞免疫療法保險金責任的等待期為30天，其中包含5項細分責任，分別是細胞免疫療法醫療保險金、交通費用保險金、住宿費用保險金、一次性住院津貼保險金以及治療期間疾病身故保險金，保險期間內，實際累計給付的各項保險金總和達到200萬元時，合同終止。

從投保條件來看，首次投保年齡范圍為18周歲到70周歲，健康告知總共有4條，主要詢問是否被醫生建議需進行骨髓活檢和進一步血液細胞學檢查;被保險人是否曾經患有惡性腫瘤等，若有一項不符合則無法投保。此外，如果正在等待檢查診斷結果，保險公司不接受投保。

價格方面，以一位30歲有醫保的消費者為例，投保安康福·CAR-T細胞免疫療法保險一年保費僅需8.6元，但若年紀較大，產品價格也不算便宜，如70歲有醫保的老人投保保費一年也需113.7元/年。同時，保險公司宣傳中，最新抗癌技術CAR-T細胞免疫療法常與“特效藥”“天價”掛鉤，還宣稱精準抗癌，全程無憂。

買“神藥”保險是否是買安心

CAR-T細胞免疫療法保險之所以“火熱”，一方面與產品便宜，保障明確有關。另一方面，則與CAR-T較好的抗癌療效有關。

公開資料顯示，被網友稱為“120萬一針的抗癌神藥”，自2021年6月份中國首個商業化CAR-T細胞治療產品奕凱達正式在中國獲批上市以來，已落地全國80多家醫院，治療了超200位患者。

光大證券研報指出，由于部分患者因抗藥性而未能對治療起反應或更容易復發，導致傳統治療方案無法根治腫瘤疾病。臨床研究表明，CAR-T細胞免疫療法通過其作用機理能夠克服以上困難，并有望完全根除待解決的表達腫瘤相關抗原的細胞，包括腫瘤細胞及腫瘤干細胞，從而產生療效。因此，CAR-T細胞療法可以成為過往治療失敗的患者的有效治療方案。

針對這類保險，清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生表示，因為這是單一特藥保險，雖然保障額度很高，但發生概率很低，所以保費相對比較便宜了。

一邊是高昂的醫療費用，一邊是CAR-T細胞免疫療法被推上“神壇”，通過高杠桿的保險來轉移風險無疑是個選擇。不過，對于消費者來說，真的有必要單獨購買一款CAR-T細胞免疫療法保險嗎?據了解，并不是只有購買CAR-T細胞免疫療法保險才能享受這方面的賠付，一些消費者此前購買的百萬醫療險，也包含CAR-T細胞免疫療法相關責任。

北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云表示，對于個人消費者而言，購買產品時應該看好相關條款。其實，目前市面上也有一些惠民保是包含CAR-T細胞免疫療法這項保障責任。從價格來看，惠民保比單一的CAR-T療法保險雖然貴一些，但是保險責任更多、更全面、更實用。

專家：賠付率高、定價難等問題待解

由于CAR-T療法價格極其昂貴，若發生賠付，對保險產品的賠付率會產生影響。在業內看來，如何通過保險讓此類“神藥”惠及更多患者仍是行業需要探索的問題。

實際上，CAR-T療法被納入商業保險這一舉措，不僅惠及患者，對保險業來說也是機遇。據了解，很多保險產品在將CAR-T療法納入保障范圍后，將其當成一大“賣點”來宣傳，資深精算師徐昱琛表示，這對于商業保險來說有很大的宣傳促進作用。鎂信健康則認為，CAR-T療法被納入商業保險這一舉措，還進一步連接了保險公司與醫藥企業，促進了雙方的深度融合。

不過，由于價格極其昂貴，一旦發生賠付，對健康保險產品的賠付率會產生影響。所以，保險公司自身也承擔了一定的風險。鎂信健康分析，CAR-T療法納入保險保障范圍之后，相關險企如何在產品設計環節準確識別風險并進行定價;疾病風險出現后，如何對疾病全程預見洞察、對患者主動性管理，并最終給予及時、準確的理賠等問題，都是險企必須考慮的。

未來也會有越來越多治療重大疾病的革命性藥物被研發出來，保險該如何讓此類“神藥”惠及更多患者?

圓心科技相關人員表示，短期內商業保險仍是提高CAR-T療法可及性的主要手段。在成本既定的客觀情況下，支付模式的探索或將是提高CAR-T療法這種突破性療法可及性的重要策略。在院外特藥清單拓展CAR-T藥品、將CAR-T療法放入保障范圍以此增加產品的競爭力、把CAR-T療法納入百萬醫療險報銷范圍、推出CAR-T療法高端醫療服務計劃等，這些措施在保障藥企利益、在醫療險賠付率可控的前提下，都能切實降低患者的用藥負擔，這需要醫藥險深度融合，共同探索CAR-T治療支付模式。盡管當前CAR-T治療的支付體量較小，但從長遠來看，隨著以百萬醫療、惠民保等為代表的高覆蓋率產品的不斷迭代，商業健康險必將成為推動醫藥創新的重要力量。