近期，多家銀行陸續(xù)發(fā)布公告，加強信用卡交易管控措施，對信用卡發(fā)卡、增額及交易管控等進行調(diào)整。這些措施出臺的原因是什么?監(jiān)管趨嚴，想要順利發(fā)展，銀行需抓住哪些關鍵點?

銀行業(yè)針對信用卡資金流向的管控持續(xù)加強。日前，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告稱，為了進一步規(guī)范信用卡資金使用，根據(jù)監(jiān)管相關要求，該行將于3月起逐步關閉信用卡煙草代扣交易。

據(jù)了解，這并非銀行業(yè)的孤例。在此之前，已有多家銀行陸續(xù)發(fā)布通知，進一步加強信用卡資金的管控，包括關閉煙草代扣交易，及調(diào)整客戶信用卡持卡數(shù)量上限。多家銀行關閉煙草代扣交易

信用卡管控升級，配套政策不斷出臺。

2020年6月，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局曾下發(fā)《關于合理使用信用卡的消費提示》，提醒消費者理性透支消費，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”。在2021年12月，銀保監(jiān)會制定了《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》，推動信用卡業(yè)務從粗放式發(fā)展向精細化管理轉(zhuǎn)變。

信用卡管控對非消費類交易提出更高要求。基于此，多家銀行相繼發(fā)布公告稱將限制信用卡在煙草行業(yè)相關MCC的交易。

所謂MCC碼，即商戶類別碼，商戶類別碼由收單機構(gòu)為特約商戶設置，用于標明銀聯(lián)卡交易環(huán)境、所在商戶的主營業(yè)務范圍和行業(yè)歸屬。

近日，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布《關于關閉信用卡煙草代扣業(yè)務的公告》，稱為了進一步規(guī)范信用卡資金使用，根據(jù)監(jiān)管相關要求，該行將于3月起逐步關閉信用卡煙草代扣交易。

而在此前已有多家銀行相繼發(fā)布類似公告。2021年8月，光大銀行發(fā)布《關于進一步加強信用卡交易資金用途管控的公告》，將進一步強化信用卡資金流向房地產(chǎn)、投資理財、股市證券、套現(xiàn)、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費領域的管控措施。同時，對包括煙草經(jīng)營類等商戶交易設定限制。

2021年7月，交通銀行發(fā)布公告稱，根據(jù)監(jiān)管要求信用卡資金不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費領域，如批發(fā)業(yè)務涉及的煙草配送類商戶，或其他批發(fā)、經(jīng)營類稅收等進行交易。

對于銀行關閉信用卡煙草代扣交易，有業(yè)內(nèi)分析人士表示，“不必擔心，這不是要限制個人用信用卡購買煙草，而是限制相關商戶的經(jīng)營性行為”。

雖然此次公告僅關閉了信用卡煙草代扣業(yè)務，但是這只是一個開始，根據(jù)之前農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布的公告內(nèi)容來看，稅費、保險類商戶也都受到了一定的限制，后續(xù)很可能會進一步收緊。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博認為，銀行的舉措主要還是為了規(guī)范信用卡業(yè)務良性發(fā)展，滿足銀保監(jiān)會《中國銀監(jiān)會關于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務有關問題的通知》中的要求，商業(yè)銀行個人信用卡(不含服務“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡)透支應當用于消費領域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領域。

一人多卡被限制

在嚴格管控資金使用流向外，監(jiān)管部門還要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。

今年1月，郵儲銀行發(fā)布公告將對信用卡持卡人數(shù)量進行限制，同一客戶在郵儲銀行持有的信用卡有效卡片數(shù)量上限為5張。

隨后，民生銀行于2月發(fā)布公告稱對信用卡持卡人的持卡數(shù)量進行限制，最高上限為20張，信用卡賬戶內(nèi)附屬卡數(shù)量最高為10張，已注銷的卡片不統(tǒng)計在內(nèi)。且自2022年4月7日起，超過上述持卡數(shù)量限制規(guī)則的信用卡將無法正常使用。

而在此前包括興業(yè)銀行在內(nèi)的多家銀行均調(diào)整了信用可持卡人數(shù)量上限。

對此，王蓬博表示，“信用卡在精不在多，授信額度夠用即可，太多的信用卡也不方便管理，還存在被盜刷風險”。

值得一提的是，盡管信用卡領域近年來迎來快速發(fā)展期，但也成為投訴“重災區(qū)”。

據(jù)銀保監(jiān)會近日發(fā)布的《關于2021年第四季度銀行業(yè)消費投訴情況的通報》顯示，2021年第四季度，中國銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費投訴中，涉及信用卡業(yè)務投訴44968件，環(huán)比增長1.3%，占投訴總量的49.6%。

與此同時，監(jiān)管部門針對銀行信用卡的罰單也不斷，僅今年以來已開出多張罰單。

在業(yè)內(nèi)人士看來，針對信用卡資金用途和交易風險的管控已成為今年行業(yè)的一大重心，主要是為了防止消費資金違規(guī)流入樓市、股市等其他領域。

資深信用卡研究專家董崢表示，此前幾年信用卡一直處于粗放式擴張的發(fā)展過程，為了追求規(guī)模增速，信用卡在風險管控方面相對弱化，存在很多風控問題和隱患。而在新冠肺炎疫情暴發(fā)后，信用卡粗放式發(fā)展中存在的弊病被加速暴露出來，尤其近兩年加速擴張的中小銀行信用卡風險問題更為嚴重，信用卡進入由規(guī)模擴張向質(zhì)量提升的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變階段。

業(yè)內(nèi)的共識在于，當前行業(yè)對信用卡交易風險、資金用途監(jiān)管、積分套現(xiàn)等違規(guī)情況的監(jiān)控和懲處正越來越嚴，如何在更合規(guī)的情況下實現(xiàn)發(fā)展是銀行要思考的問題。

西南財經(jīng)大學金融學院數(shù)字經(jīng)濟研究中心主任陳文認為，未來銀行管控方向可能在于三方面，第一是確認資金用途，防止信用卡資金套現(xiàn)用于其他還款，減少多重負債問題;第二是針對信用卡套現(xiàn)、騙貸的行為，強化內(nèi)部風控;第三是引導理性的消費貸行為，防止資金挪用。 (汪青)