在經歷了快速騰飛的“黃金十年”，時至今日，信用卡已告別“跑馬圈地”時期，進入了“精耕細作”階段。站在歷史和未來的分水嶺上，銀行該如何選擇?在提質增效的同時，該如何有效管控信用卡風險?

隨著促銷費、擴內需各項支持政策的推進，銀行信用卡近來動作不斷，銀行聯名信用卡持續增發，促銷費策略頻頻加碼。

消費刺激力度不斷增強

日前，中信銀行推出三款萬豪旅享家聯名信用卡，持卡用戶在萬豪旅享家門店刷卡消費，可享折扣優惠;廣發銀行針對95后用卡特點創新卡產品，整合“網紅”商戶、潮流產品、出游優惠等特色活動，并推出多重折扣優惠;平安銀行信用卡宣布在全國開啟第四季“全城天天88”全域整合營銷活動，除了持卡消費優惠外，還疊加了各類消費補貼。

除折扣券、返現補貼等措施外，分期業務成為各家銀行信用卡促銷發力的重要抓手。廣發銀行聚焦汽車分期業務，提供最高35萬元汽車分期額度，在App設立廣汽蔚來、奇瑞等新能源汽車活動專區，提供一站式汽車生活服務。平安銀行強化客戶體驗的優化，上線總賬分期、簽約分期等，并于7月加大賬單分期優惠力度，分期2.8折起，優質客群折扣更低。

此外，越來越多銀行強化權益升級，增強客戶黏性，提振客戶消費。招商銀行信用卡近日發布2022～2023年度高端信用卡禮遇體系，對旗下高端信用卡權益全面升級。

萬豪國際集團大中華區市場銷售副總裁吳子木岡表示，與中信銀行建立合作伙伴關系，雙方聯合推出3款聯名信用卡，旨在滿足中國消費者在不同支付場景獲享更多權益的需求。

某股份制銀行信用卡市場部業務人士透露，現在信用卡產品的同質化嚴重，權益設置是體現差異化競爭力、提升客戶黏性的關鍵，現在做產品研發，越來越重視針對目標客群進行卡權益的配置和經營。“在權益配置的同時，我們也會聯合商戶增加一些優惠促銷活動，不僅能提升客戶體驗，更有助于提升客戶刷卡消費的意愿。”

資深信用卡研究專家董崢認為，國有銀行和股份制銀行的信用卡客戶規模已趨于飽和，新增發卡越來越難，銀行已經將重心轉向激活存量、做大交易規模方面。“從去年業務表現來看，招商銀行等信用卡規模較大的銀行流通卡活躍率和交易規模都在快速增長。上半年整體消費需求疲軟，各家銀行都在通過返券返現、分期優惠等手段刺激消費。”

促銷費背景下，部分銀行上半年信用卡消費業務保持快速增長趨勢。廣發銀行披露的數據顯示，廣發信用卡發卡量累計超過1億張，前5個月實現消費1.05萬億元，同比增長11%，個人信用消費貸款余額增長27%。

風險管控持續升級

促銷加碼、消費業務擴展的同時，銀行信用卡業務風控壓力也在上升。上述股份制銀行信用卡市場部業務人士表示：“上半年新冠肺炎疫情反復，使得信用卡業務風險管理的壓力確實非常大，客戶授信門檻也在提高，針對一些信用評分下降的客戶，銀行加強了風險監控，甚至有些風險客戶，銀行降低了授信額度或停卡限制交易;在消費分期方面，銀行相對偏緊，貸中管控全面收緊。”

國盛證券在研報中指出，疫情影響疊加逾期確認時點調整，信用卡不良額上升，但二季度整體上升幅度很小，資產質量可控。

上述股份制銀行信用卡市場部業務人士表示，在管控風險上，銀行一方面提質增效，提高對存量客群的經營，如依托智能中臺、大數據模型、行為標簽等，提供“千人千面”的優惠活動和內容推薦，存量客戶更加精細化經營;另一方面，優化客群結構，提升發卡質量，對于前端發卡的激勵考核等方面銀行更加注重發卡質量。

平安銀行信用卡方面表示，該行信用卡業務堅持全流程風險管理的理念，借助科技賦能，有效管控風險。在“用戶管理”方面，積極引入外部數據，利用大數據技術，提升風險辨識度，對客戶資料進行更精確分析，確保獲客質量;在“用戶用卡安全方面”，不斷升級金融科技，借助“SAFE智能反欺詐平臺”全面整合了信用卡、借記卡的金融、非金融交易和客戶行為數據，顛覆過去借記卡或信用卡單一卡產品維度的反欺詐管理模式，實現了“一套系統，統一數據，雙卡聯防”的運作模式，及時有效地阻斷、定位到欺詐，切實保障了用戶的用卡安全。同時積極響應國家號召，對受疫情影響的客戶，開展延期分期等措施紓困解難，踐行企業社會責任，在疫情期間為客戶資產保駕護航。

近日，為規范信用卡業務，中國銀保監會、中國人民銀行發布了《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，其中明示銀行長期睡眠信用卡率超過20%的銀行業金融機構不得新增發卡、信用卡分期余額不得再分期等。

信用卡行業研究專家葛亮認為，《通知》的主要目的是限制銀行信用卡的無序增量獲客，并明晰了睡眠卡的定義即連續18個月無動卡的客戶，這為各家銀行執行監管要求提供了量化考核依據。下一步，銀行信用卡經營將從重增量、重規模轉化到存量客戶經營上，從監測的數據情況來看，睡眠卡占比較高的大行有工行、中行、郵儲，股份制銀行有民生、華夏等，預計此類銀行接下來會采用各種各樣的減免、促銷或補貼等激活的方式，促動睡眠卡轉活。

在重拳整治亂象的同時，《通知》明確提出將按照風險可控、穩妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業務等創新模式。

業內人士認為，《通知》從多方面規范信用卡業務，尤其是用戶權益方面，長遠來看，將倒逼信用卡業務改革。 (秦玉芳)