日前，南京銀行發布2022年上半年財務報告，業績保持高增。 半年報數據顯示，2022年上半年，南京銀行實現營業收入235.32億元、同比增長16.28%，其中非利息凈收入99.92億元、同比上升 50.91%;實現歸屬于母公司股東的凈利潤101.51 億元，同比上升 20.07%。 截至6月末，南京銀行資產總額1.91萬億元，較年初增幅達9.34%，主要由貸款拉動。至報告期末，南京銀行貸款總額 9036.17 億元，較年初增長14.34%。

高增長的同時，南京銀行半年報數據也體現出一定問題，如上半年受經濟環境及疫情影響，客戶消費類信貸融資意愿和需求下降等。 此外，南京銀行最新公告表示，其關于蘇寧消費金融的股權交易已獲銀保監會核準。在南京銀行大零售戰略下，消費金融將被打造成為南京銀行業務發展和利潤創造的新增長點。

投資收益拉動業績高增

分項目來看，投資收益的大幅增長是2022年上半年南京銀行營業收入大增的主要原因。 2022 年上半年，南京銀行實現營業收入235.32億元，同比增長16.28%。其中，利息凈收入和利息凈收入占比均呈下降趨勢，為135.4億元、同比下降0.56%，占比57.54%、去年同期為67.28%。 非利息凈收入則大幅增長。上半年，南京銀行非利息凈收入99.92億元，同比上升 50.91%;在營業收入中占比 42.46%，同比上升9.74 個百分點。但非息收入中，投資收益與公允價值變動損益為拉動增長的主要指標。而手續費及傭金凈收入則同比下滑3.87%，為32.54億元;貢獻13.83%的營業收入，占比同比下滑2.9個百分點。手續費收入中，代理及咨詢業務依然占據半壁江山，但金額同比收窄11.26%;同期，銀行卡及結算業務手續費收入大增20.85%，但占比較小，僅2.62%。

南京銀行上半年利息凈收入的下降與凈息差的持續收窄關系密切。6月末，南京銀行凈息差2.21%，較上年末下滑0.04個百分點。 對此，南京銀行解釋稱，一是積極貫徹實體經濟支持政策，進一步降低實體經濟融資成本，貸款定價走低，同時市場利率下降帶動非信貸類資產收益率下行，資產端整體收益水平持續承壓。二是存款競爭激烈，負債成本相對保持剛性，凈息差同比略有下降。 2022年上半年，南京銀行貸款平均利率5.27%;2021年平均貸款利率為5.42%。存款成本方面，2022年上半年和2021年全年平均利率分別為2.32%和2.35%。

個人貸款不良率增至1.16%

半年報中，南京銀行將營收大增的原因歸結為：持續優化資產負債結構，持續加大對普惠、制造業、綠色金融、專精特新等重點領域的信貸支持力度，穩步提升信貸資產占比;積極研判市場，提升交易能力，增加投資規模。

貸款方面，截至6月末，南京銀行貸款總額9036.17億元，較年初增長14.34%;其中，公司貸款和墊款占比72.22%，為6525.2億元，較年初大增18.2%;個人貸款2510.97億元，較年初增長5.38%。 南京銀行公司貸款投放主要集中在租賃和商務服務業、制造業、批發和零售業。三行業貸款占比加總，達南京銀行總貸款的47.76%。 截至6月末，南京銀行房地產業貸款余額461.18億元，占比5.1%，上年末占比為4.73%。

相較于公司貸款，上半年，南京銀行個人貸款增速明顯放緩，四大類個人貸款中僅信用卡透支占比較上年末微增;同時，個人貸款不良率也顯著升高，由上年末的0.88%增至1.16%。 南京銀行表示，主要原因為今年上半年國內疫情多點頻發，其主要經營區域受到不同程度波及，消費貸款受疫情影響直接，不良率較年初有所上升，但當前整體風險可控。 截至6月末，南京銀行消費類貸款余額1265.27億元，占南京銀行個人貸款的51.4%;不良率由上年末的1.16%增至1.57%。 個人住房抵押貸款方面，截至6月末，余額為849.06 億元，較年初增長 17.58 億元;不良率微增至0.44%。 南京銀行披露，上半年，其出臺了靈活的貸款延期政策，延長上海地區全量住房貸款業務寬限期，保障房貸客戶疫情期間的征信權益。 此外，截至6月末，南京銀行信用卡透支不良率和經營性貸款不良率分別為2.33%和1.08%，分別較上年末增長0.53和0.24個百分點。

公司貸款不良率則整體向好，由上年末的0.94%降至0.8%。對比上年度，南京銀行上半年在建筑業和房地產業的不良貸款率有所增長，分別由上年末的4.6%和0.08%增長至6月末的5.17%和1.01%。 總體來看，截至6月末，南京銀行不良貸款率 0.90%，較年初下降0.01個百分點;撥備覆蓋率395.17%，保持基本穩定;關注類貸款占比 0.83%，較年初下降0.39個百分點。

零售金融資產規模創歷史同期新高

當前，南京銀行正全面推進大零售戰略 2.0 改革轉型。 據半年報介紹，南京銀行大零售戰略2.0是以“全金融資產管理”為發展主線，突出“全周期”“全渠道”“全產品”理念，持續提升零售金融資產規模和業務價值貢獻度。 2022年上半年，南京銀行零售客戶金融資產規模AUM(管理金融資產規模)達6367.93億元，較年初新增超 700 億元，創歷史同期新高。

半年報披露，截至報告期末，南京銀行零售客戶總量2509萬戶，較上年末增加146萬戶，增幅6.18%。 其中，私行客戶規模達到10954戶，較年初新增1560戶，增幅16.61%;財富客戶規模達到63.51萬戶，較年初新增 6.37 萬戶，增幅11.15%。 財報表示，當前，南京銀行正將私人銀行業務打造成為“資產配置中心”“利潤中心”“公私聯動中心”，使私人銀行業務成為大零售戰略 2.0、大財富管理新的發力點。 截至6月末，南京銀行私行客戶月日均 AUM達到 1069.87 億元，較年初增長17.95%。

此外，2022年，南京銀行在零售金融板塊還有大動作。 3月4日，基于業務長期發展需要，南京銀行、法國巴黎銀行與蘇寧易購集團簽署了股權轉讓協議，收購蘇寧消費金融有限公司控股權。 據公告內容，南京銀行出資約3.4億元獲得蘇寧消金36%股權及其附隨的一切權利和利益;法國巴黎銀行支付2838萬元受讓蘇寧易購集團持有的蘇寧消金3%股權。同時，南京銀行還以4730萬元的價格收購了洋河股份持有的蘇寧消金5%股權及其附隨的一切權利和利益。 即此次股權轉讓后，南京銀行擁有蘇寧消金56%股權、法國巴黎銀行持股18%、先聲再康江蘇藥業有限公司仍持股16%、蘇寧易購集團持股10%。 8月16日晚間，南京銀行公告最新進展，此次股權交易已獲銀保監會核準。 據報道，蘇寧消費金融公司即將更換新名稱，新名稱將為“南銀法巴消費金融”。

據南京銀行半年報內容，收購完成后，CFC(消費金融)將圍繞中端客群定位，不斷豐富和完善產品體系，著力整合傳統線下和互聯網線上獲客渠道，不斷提升核心競爭優勢，在全國市場釋放增長潛能，打造形成南京銀行業務發展和利潤創造的新增長點。 截至報告期末，CFC消費貸款余額437億元，較年初增長18億元，累計服務客戶 2356 萬戶。(馮紫彤)