“隔離能躺賺”“只要9.9塊”“新冠隔離一天發200元”……隨著疫情防控形勢嚴峻，部分保險公司推出的隔離險因方便買、價格低在社交平臺上收獲了一大波流量。但現實遠不如想象的美好，不少消費者吐槽，隔離險賠付條件難觸發，甚至直呼：不要看廣告，要看療效。

月均保費六至十幾元

所謂隔離險，是指投保人若在保障期內因為新冠疫情而被隔離，則可在隔離期內享受津貼補助的新型特色保險產品。

當前，市面上常見的隔離險往往是一年期以內的意外險。目前，包括復星聯合健康險、華泰財險、現代財險、眾安保險、眾惠財產相互保險社、太平財險等保險公司在內的多家保險公司都推出了相關產品。

北京商報記者梳理發現，這些產品月均保費六至十幾元不等，隔離津貼從150元/天到1000元/天不等。保費不到一杯奶茶的價格，隔離在家就能日賺百元，不免讓人心動。雖然各家產品的保險責任、保障范圍、保障期限各不相同，但是大部分社交平臺均出現以“隔離賠付、隔離躺賺”等詞匯作為吸睛點。

銀保監會副主席梁濤曾表示，為防止侵害消費者權益，銀保監會禁止保險公司開發專屬新冠肺炎保險此類單一責任產品，防止出現以疫情為營銷噱頭炒作保險產品。

但這些產品并不是僅僅針對隔離和感染新冠肺炎的產品，而是以意外險為主險產品，將隔離、感染新冠肺炎等責任包含其中。不過營銷人員在推介產品時，往往將“隔離獲賠”作為賣點來宣傳。

理賠存在諸多限制

北京商報記者發現，保險公司的隔離險在售界面中，“最高賠付500元/天”以較為醒目的字體吸引著消費者，讓消費者感到“買到即賺到”。

不過，北京商報記者仔細閱讀各家產品條款發現，各家產品在理賠方面設置了一定門檻，需要達到一定條件才能獲賠,關于隔離險的理賠糾紛也頻頻發生。

如一位用戶在某社交平臺發帖表示，他在2021年10月26日投保了復星聯合健康險的“愛無憂意外傷害保險”，10月27日出發去重慶，11月2日回來后被社區要求至酒店隔離，在隔離結束后上報理賠，卻收到了拒賠通知書，被告知因主動前往中高風險地區拒絕理賠。

也有投保了某保險公司隔離險的投保人吐槽道，“隔離險是智商稅，投保了隔離險，必須整個區或者全市變成中高風險，抑或是成為密接才可以理賠，而現在的防疫政策下，很少有全市或者全區變成中高風險的情況了”。

為弄清楚市面上隔離險產品的保險責任和除外責任，北京商報記者逐一撥打了承保公司客服電話進行詳細咨詢。發現目前市面上的產品可以分為兩大類。

一類是僅針對交通工具密切接觸導致隔離的產品，如眾惠財產相互保險社的“全民疫保通意外險(互聯網專屬)”、華泰財險推出的“華泰抗疫保”。這兩款產品理賠條件是，當被保險人必須在乘坐交通工具(如火車、輪船、飛機、公交車等)時，同行乘客有新冠核酸檢測為陽性的，投保人被相關部門要求進行集中隔離的，可獲得一定賠償。

另一類則是不限制是否乘坐交通工具，只要被保險人與確診病例發生密切接觸，被要求集中隔離可獲賠的產品，目前市面上在售的產品有現代財險推出的“現代財險愛無憂意外險”、眾安保險推出的“眾安愛無憂意外險”、眾惠財產相互保險社的“防疫綠碼通意外險”、太平財險的“太平暢無憂”、眾安保險的“新冠隔離津貼險”。

據客服介紹，北京商報記者發現這些產品賠付責任主要為：同新冠肺炎確診病例密切接觸，被政府或防疫部門要求進行強制集中隔離的，可獲賠150-1000元不等的隔離津貼。并且，所有產品的賠付責任都不包含“次密接”情況。

對于居家隔離的情況，只有眾安保險推出的“眾安愛無憂意外險”，當被保險人處于中高風險地區，被要求居家隔離且有政府或防疫部門出具的證明材料時，可獲賠隔離津貼。其余產品均沒有將居家隔離納入保障范圍。

上述保險經紀銷售總監分析指出，有的公司可以做到集中隔離或者居家隔離都能夠賠付，但有的公司只能賠集中隔離，這是一個公司對于產品經營風險的不同考量。畢竟保險公司作為商業公司，一個基本的前提邏輯就是不能賠本。

應再三確認條款

對于消費者吐槽隔離險理賠條件難觸發，甚至出現理賠糾紛，在上述保險經紀銷售總監看來，一般消費者在選擇產品上可能還是有專業的隔閡，單純看到標題或者粗略地瀏覽之后就下單，在投保的時候就會埋下一些隱患;此外，有的公司在賠付的時候，也會有一些單證上的要求，比如隔離文件的開具，比如需要明確隔離者的名字和身份證號等，這些手續上的繁瑣，可能也會帶來一些客戶的不理解。

那么，消費者在購買隔離險產品時要注意什么?資深精算師徐昱琛表示，一是要注意觸發理賠的條件和購買的要件，比如投保人所在地不能已經是中高風險地區，也不能是投保人主動去已經公布的中高風險地區。二是要準備理賠流程需要提供的文件。北京商報記者了解到，隔離險理賠申請材料包括當地有關部門出具的強制隔離日數和地點的證明文件等。

由于“隔離險”屬于創新型保險，為了使投保到理賠的流程順利進行，徐昱琛建議，對于保險公司來說，一是觸發理賠的條件要更明確，比如針對密接人群，根據我國現行管控中的“次密接”，會要求進行14天左右的隔離或者管控。那么，這類被保險人能不能理賠，是需要保險公司來進行明確的。二是隔離險理賠的流程或者文件要盡可能方便于投保人，尤其是隔離證明文件，相關部門能夠指導消費者簡單、方便地獲取相關文件，使得理賠更順暢。(陳婷婷 胡永新 李秀梅)