更便捷觸達用戶、更精準挖掘用戶需求的互聯網保險成為保險行業的增長新引擎。然而，疾馳下信任危機、理賠擔憂等問題也非常困擾用戶，帶病人群和亞健康用戶的保障需求得不到滿足。

11月24日，《2021年中國互聯網保險消費者洞察報告》(以下簡稱《報告》)預測，帶病體等特殊人群保險需求將持續增長，在非標體、老年群體等藍海市場，互聯網保險將大有可為。

消費者在購險前后均最關心理賠

我國互聯網保險經營主體包括傳統保險公司、互聯網中介平臺、第三方平臺以及專業互聯網保險機構等。互聯網保險憑借著靈活方便、性價比高的特點收獲了各個年齡段的消費者。

《報告》從互聯網保險購買群體、購買原因、購險特點、群體差異的多個維度進行了統計和總結。

《報告》顯示，已經有五成消費者通過互聯網購買過保險。消費者已購買過的保險產品中，車險遙遙領先，占比達到62%;緊隨其后的是醫療險，占比45%;另外，意外險占比42%。

其中《報告》指出，消費者在購險前后關注最多的都是理賠相關問題。具體來看，消費者購險最大的顧慮是擔心理賠困難或被拒、擔心被騙，其次是怕保障范圍有限，不能真正解決問題，這三種顧慮均占比40%以上。

另外，消費者在購險前同樣關注服務水平和平臺實力，購險后更關注增值服務。

對于消費者最關心理賠這一情況，資深精算師徐昱琛表示，第一，保險其實是種虛擬產品，一張保單對于消費者來說，關鍵點在于到底賠不賠、賠多少。即使一種保險產品保障范圍廣、價格低，但如果賠不到，對于消費者來說，無非是竹籃打水一場空，所以消費者都對理賠有很高的關注。

同時他表示，從數據來看，人身險獲賠率在98%左右，整體而言，獲賠率較高，但因為一兩個保單沒有獲賠成功，而這就會被無限放大，通過一定的傳播，會導致其他消費產生理賠焦慮。

“保險理賠本身就是小概率事件，大部分消費者并未經歷過理賠，這會導致對理賠會產生一些認識上的誤區，比如看到周圍人獲得理賠，就會相對認為理賠容易，如果周圍遇到拒賠的情況，相對也會認為保險理賠難。”徐昱琛補充說道。

消費者之所以關注理賠，因為理賠服務是無比重要的存在，在徐昱琛看來，買保險對于消費者來說就是在買理賠，在理賠中“雞蛋里挑骨頭”或者設置認人為障礙的行為都是不可取的，因此保險公司的理賠服務應變得簡單明了，并且在理賠時要做到合理、公平。

可瞄準“非標體”“低門檻”發力

互聯網+保險促進了保險業的變革，同時帶來了更多挑戰。隨著人口紅利逐漸消失，基于人海戰術的增長模式開始失靈回歸用戶的真需求，挖掘產品和渠道的新動能，已成為行業的普遍共識。隨著AI、大數據等行業的發展，整個保險行業迎來破局機遇。

近來，“120萬元一針，癌細胞能清零”的新聞火了。今年6月22日，國家藥品監督管理局NMPA正式批準復星凱特生物的CAR-T細胞療法阿基侖賽注射液上市，這也是國內首款獲批的CAR-T產品。據媒體報道，一患者采用阿基侖賽注射液治療后，體內暫時沒有癌細胞，并于8月26日出院。

人們在驚嘆藥品威力的同時，保險公司立即行動，平安人壽、平安健康、復星聯合健康、眾安保險部分健康險產品將阿基侖賽注射液納入保險保障范圍。各地“惠民保”也紛紛將阿基侖賽注射液列入保障范圍。

在徐昱琛看來，將天價抗癌針納入保險保障范圍，是保險與醫療很好的融合，因為相對來說，消費者難以承擔這筆費用，而投保相關險種后，就可以在報銷范圍內。此外，因為該藥品并不會適用所有癌癥，保險公司與專業的藥品直銷機構合作，可以更好地了解到該藥品對應的適應癥。

《報告》顯示，就醫綠色通道、體檢套餐、醫療墊付是最受消費者歡迎的三大保險福利。從發展趨勢看，健康管理、醫療服務管理將刷新健康保險的產品設計和定價邏輯。

而從用戶角度看，覆蓋全生命周期、一站式的大健康產品服務體系是用戶長期的真實需求，更多的人希望自己能夠擁有全面的、個性化的健康保障服務，能真正做到“病有所醫”“醫有所保”“老有所護”。

徐昱琛表示，隨著消費者對健康越來越關注，也愿意為其買單，包括體檢、預防、疾病的早期篩查、治療等成為消費者的真實需求。隨著老齡化社會步伐加快，重疾等疾病發生率也會隨之增加，這使得消費者都想獲得較好的治療。而互聯網保險可以觸及到更多的消費者，互聯網保險產品可以嫁接和融合更多的資源。

近年來，保險公司也在相繼探索非標體、老年群體市場，多家保險公司接連上線“非標體”保險產品。

《報告》顯示，三成消費者期待在針對特殊疾病的產品上可以有更多選擇，關注參保門檻。可以預見，帶病體等特殊人群保險需求將持續增長，在非標體、老年群體等藍海市場，互聯網保險將大有可為。

中國保險行業協會數據顯示，2020年互聯網保費收入規模為2908.8億元，市場滲透率為6.4%，未來仍有巨大的增長空間。

《“健康中國2030”規劃綱要》提出，健全以基本醫療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業健康保險為補充的多層次醫療保障體系。而新冠疫情也引發了民眾對保險的重視，消費者對商業健康保險的需求正在提升。

元保集團創始人兼CEO方銳表示，如何讓保險更簡單易懂、讓理賠服務更便捷、讓更多老年人和帶病人群也能得到保障是挑戰也是機遇。(陳婷婷 胡永新)